Índice IRPH

El IRPH Entidades o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es el segundo índice más usado en las hipotecas de nuestro país.

El Índice IRPH

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad de esta referencia que puede emplearse actualmente.

La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como indica su propio nombre, para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque el tipo utilizado es la TAE.

¿Por qué son necesarios abogados para el IRPH?

En Montero de Cisneros contamos con abogados especialistas en IRPH Entidades qué te ayudarán a reclamar contra esta cláusula abusiva. Tras la próxima sentencia el próximo martes día 3 de marzo del IRPH y la declaración del IRPH como una cláusula abusiva, se verán reflejados todos nuestros esfuerzos, y podremos ayudarte si eres uno de los afectados.

Ya se ha celebrado la vista oral sobre IRPH ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).  Ahora hay que esperar a que el Abogado General presente las conclusiones qué confiamos en que sea a favor de los consumidores. Pero ¿por qué ha causado tantos problemas esta tasa?

Somos abogados especialistas en IRPH

Interponga su demanda con nuestro equipo jurídico que ha demostrado ser el mejor despacho de abogados especialista en IRPH de la zona norte del país, con experiencia contra los abusos bancarios, obteniendo sentencias pioneras a nivel nacional.

Nuestro bufete; Montero de Cisneros, cuenta con una consolidad experiencia de más de diez años en reclamaciones bancarias de IRPH, Tarjetas Revolving, Préstamos abusivos, Cláusula Suelo, Hipoteca Multidivisa, Gastos Hipotecarios etc.. que nos garantizan un altísimo porcentaje de éxito en nuestras reclamaciones contra el IRPH de nuestros clientes, consiguiendo numerosas sentencias favorables PIONERAS A NIVEL NACIONAL. Benefíciate de nuestra amplia experiencia y consigue eliminar el IRPH Entidades de tu préstamo así como recuperar el dinero que has pagado de más a la entidad bancaria.

Consúltanos hoy mismo rellenando el formulario inferior, estudiaremos tu caso completamente gratis, sin ningún compromiso y te asesoraremos de cómo proceder.

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¿Por qué reclamar el IRPH Entidades?

Actualmente nos encontramos a la espera de la resolución de la sentencia del IRPH, pero ya sabemos que este índice es perjudicial, ya que su cálculo lo convierte en un índice abusivo. Como abogados especialistas en IRPH, te ofrecemos toda la información posible para que tengas claro en qué consiste este índice.

¿Por qué se debe considerar este índice como un IRPH abusivo?

  • Se utiliza la TAE para el cálculo: la tasa anual equivalente es una medida que incluye, además del interés, el coste de otras partidas como las comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes.
  • No se limitan los valores más altos: al contrario de lo que sucede con otras referencias como el euríbor, al hacer la media simple no se descartan los llamados “picos”, es decir, los que son anormalmente altos respecto al resto. En consecuencia, los resultados pueden distorsionarse y son menos representativos que si se hiciera una media recortada o una mediana.
  • Es muy influenciable por parte de los bancos: las entidades pueden saber cómo cambiará este índice si aplican unos intereses más bajos o más altos.

Por todo ello, los afectados exigen que el IRPH se considere una cláusula abusiva por existir falta de transparencia por parte de las entidades, ya que la mayoría no explicaron a los consumidores cómo se calculaba esta tasa, no mostraron comparaciones con otros índices como el euríbor y no presentaron datos sobre su evolución o su posible cotización en el futuro.

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 ¿Qué se espera de la sentencia del IRPH?

Como ya hemos mencionado antes, nos encontramos a la espera de la resolución de la sentencia del IRPH. Como abogados especialistas en IRPH, te ayudaremos con este índice  de tu hipoteca. Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente. 

¿Cómo podemos ayudar a los afectados por el IRPH?

A continuación veremos en qué consiste cada una de las maneras para deshacernos de este índice si somos afectados por el IRPH. Veamos en qué consiste cada una:

  • Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.
  • Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.
  • Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.
  • Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.

En el último caso, si el TJUE fallara a favor de los afectados y estableciera la retroactividad de su sentencia para los afectados por el IRPH, estos también recuperarían el dinero pagado de más por culpa de este índice.

¿Cúanto dinero me deben sí soy afectado por IRPH?

En caso de que el TJUE considere abusivo el IRPH de un préstamo hipotecario, cabe aplicar el Euribor más el diferencial pactado en el caso del IRPH.

Si el TJUE, en cambio, replica las conclusiones de su abogado general, dejará en manos del TS las consecuencias económicas, situación que podría llevar a que se aplicara el Euribor, pero con un diferencial medio aplicado a este tipo de hipotecas, superior al del IRPH.

En cualquier caso, la retroactividad y el cobro de los intereses legales por las cantidades pagadas de más entiendo estaría asegurado.

Efectos económicos del IRPH Entidades según la Comisión Europea

Para la Comisión Europea en su informe de 09/2018 las consecuencias económicas de la abusividad del IRPH deberían ser, según manifiestan en sus conclusiones:

«El artículo 6, apartado 1, de la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que incumbe al juez nacional, pura y simplemente, dejar sin aplicación una cláusula contractual como la controvertida, caso de estimarla abusiva, manteniendo el resto del contrato si el mismo puede subsistir sin dicha cláusula. Corresponde en todo caso a dicho juez nacional valorar de forma objetiva y a la luz del Derecho nacional si el contrato en cuestión puede subsistir tras la supresión de una cláusula abusiva.

En el caso de que el contrato no pueda subsistir tras la supresión de la cláusula abusiva, si la nulidad del contrato en su conjunto es perjudicial para los intereses del consumidor, y si en el Derecho nacional aplicable no existe una disposición supletoria aplicable que pudiera permitir la subsistencia del contrato, el juez competente debe dar al consumidor la posibilidad de declarar su intención de que el contrato se mantenga. En ese caso, dicho juez dará un plazo razonable al profesional y al consumidor para que se pongan de acuerdo de buena fe sobre un índice sustitutivo, respetando el principio de transparencia, y con la plena restitución, en su caso de las cantidades indebidamente pagadas. A falta de acuerdo en el plazo concedido, el juez podrá proceder a integrar el contrato con un índice de su elección, entre los usuales en el mercado.»

Por otro lado, en cuanto al diferencial que resultaría de la negociación entre banco y consumidor, dice la CE en el punto 96 de su informe:

«En opinión de la Comisión, dicha negociación no debería alterar el diferencial inicialmente pactado (que no parece sufrir un defecto de transparencia) para evitar que el profesional pueda recuperar mediante un nuevo diferencial, la pérdida económica que le ocasionaría la fijación de otro índice de referencia más favorable al consumidor, con la consiguiente merma del efecto disuasorio.»

Y considera en el punto 99 la CE que si no hay acuerdo:

«Sin embargo, la Comisión también cree necesario prever que, en defecto de acuerdo en el plazo razonable concedido a las partes, el juez nacional competente deba, esta vez sí, excepcionalmente, intervenir de forma positiva para restablecer un equilibrio adecuado en el contrato, integrándolo con un índice de su elección, que podría ser, como apunta el órgano jurisdiccional remitente, el más usual del mercado (el Euribor).»

Ejemplo práctico de IRPH ABUSIVO:

Hemos tomado una hipoteca de 180.000 euros, a 30 años, contratada en enero de 2006, con revisiones anuales a IRPH + 0,25%.

Hemos replicado el cuadro de amortización efectivamente pagado con IRPH + 0,25%, comparando con lo que se habría pagado con la misma hipoteca sin interés, con Euribor + 0,25% y con un Euribor + 0,75% (un diferencial tipo aplicado a las hipotecas de este tipo).

Los resultados del estudio son los siguientes:

ejemplo irphPor tanto, podría reclamar 30.731 euros y una reducción de la deuda pendiente de 11.177 euros.

Primer bufete a nivel nacional en lograr que un afectado por el IRPH recupere todo su dinero (más de 30.000 €)

 

Aparición en LA SEXTA NOTICIAS – Primer cliente de España que recupera más de 30.000 € de IRPH

 

Nuestra clienta; Aroa, apareció en diversos medios nacionales, siendo la primera afectada por el índice IRPH a nivel nacional en recuperar todo el dinero que el Banco le debía. En su caso, cobró más de 30.000 € más intereses legales, gracias a un protocolo específico de actuación que sólo nuestra firma ‘Montero de Cisneros – Abogados’ posee. Sí tu eres afectado/a, no dudes en llamarnos hoy mismo al teléfono 94 679 23 23 o rellenar el formulario inferior.

 

Reclama el IRPH ahora mismo. Contáctanos:

Somos abogados con más de 10 años de experiencia en Derecho bancario, procesal, y civil. Llámanos al 94 679 23 23  o escríbenos a través del siguiente formulario, dónde podrás realizarnos cualquier consulta sin compromiso alguno.