Preguntas frecuentes sobre Derecho Bancario y Cláusulas Abusivas
1. ¿Qué es el Derecho Bancario y en qué consiste la defensa frente a entidades financieras?
El Derecho Bancario es el conjunto normativo que regula la actividad de las entidades de crédito y sus relaciones con los clientes. La defensa letrada fiscaliza la transparencia en la comercialización de productos financieros, exigiendo la nulidad de cláusulas abusivas e imputando responsabilidad a los bancos por mala praxis.
2. ¿Qué gastos de formalización de hipoteca se pueden recuperar íntegramente según el TJUE y el Tribunal Supremo?
El consumidor tiene derecho al reembolso del 100% de las facturas de registro de la propiedad, gestoría y tasación del inmueble, así como del 50% de los honorarios notariales abonados en la formalización de la hipoteca anterior a la Ley 5/2019.
3. ¿Existe plazo límite para reclamar los gastos de una hipoteca ya cancelada?
Conforme a las resoluciones del TJUE de 2024, el plazo de prescripción no comienza a correr hasta que no existe una sentencia firme que declare la nulidad de la cláusula de gastos o el consumidor tenga conocimiento efectivo de su abusividad, por lo que es plenamente reclamable en hipotecas antiguas o canceladas.
4. ¿Cómo se solicita la nulidad del índice IRPH en una hipoteca?
Se interpone demanda judicial acreditando que el banco no superó el doble control de transparencia exigido por la Directiva 93/13/CEE al omitir la entrega de los folletos informativos con la evolución histórica del IRPH de los dos años anteriores, exigiendo la sustitución por Euríbor o la eliminación del margen.
5. ¿Qué requisitos convierten en usuraria a una tarjeta revolving?
Conforme a la doctrina fijada por el Tribunal Supremo basada en la Ley de Azcárate de 1908, una tarjeta revolving es usuraria cuando aplica un Tipo Anual Equivalente (TAE) notablemente superior al interés medio publicado por el Banco de España para este producto específico en el momento de la contratación.
6. ¿Qué consecuencias jurídicas tiene la declaración de nulidad por usura de una tarjeta revolving?
El contrato se declara nulo radicalmente. El prestatario solo está obligado a devolver la suma efectivamente dispuesta, teniendo el banco la obligación de restituir de inmediato todos los intereses, comisiones y prima de seguro cobrados indebidamente durante la vida del crédito.
7. ¿Se puede anular una hipoteca multidivisa negociada en yenes o francos suizos?
Sí. El Tribunal Supremo y el TJUE consideran que las hipotecas multidivisa son instrumentos financieros complejos. Si la entidad no advirtió del riesgo de que el capital pendiente pudiera incrementarse ilimitadamente por la fluctuación de la divisa, el juez recalcula la hipoteca en euros desde el origen.
8. ¿Cómo paralizar un procedimiento de ejecución hipotecaria o subasta de la vivienda habitual?
Mediante incidente extraordinario de oposición a la ejecución alegando la presencia de cláusulas abusivas (vencimiento anticipado, intereses de demora, ejecución por impago de pocas cuotas) o amparándose en la moratoria legal de lanzamientos para colectivos vulnerables.
9. ¿Qué es la dación en pago y cuándo es obligatoria para la entidad bancaria?
Es la entrega de la vivienda al banco para la extinción total de la deuda hipotecaria. Es de obligada aceptación por la entidad financiera si el deudor se encuentra en el umbral de exclusión contemplado en el Código de Buenas Prácticas Bancarias (Real Decreto-ley 6/2012).
10. ¿Cuándo se puede solicitar la nulidad de un avalista personal en un préstamo hipotecario?
Se solicita la nulidad de la fianza por falta de transparencia cuando la entidad incluyó la renuncia previa a los beneficios de orden, división y excusión de forma predispuesta, sin informar al avalista de que respondía ilimitadamente con todo su patrimonio presente y futuro.
11. ¿Cómo se reclaman las aportaciones subordinadas de Eroski y Fagor o participaciones preferentes?
Se ejercita la acción de nulidad por vicio en el consentimiento o la indemnizatoria por incumplimiento de la normativa MiFID, demostrando que el banco comercializó un producto perpetuo y de alto riesgo a inversores minoristas bajo la apariencia de un depósito a plazo fijo.
12. ¿Es posible recuperar la inversión en acciones o bonos del Banco Popular?
Sí. Quienes acudieron a la ampliación de capital de 2016 o adquirieron bonos fidelización pueden reclamar la indemnización por daños y perjuicios, al haber sido emitida la oferta pública basándose en un folleto informativo con cuentas anuales que no reflejaban la imagen fiel de la entidad.
13. ¿Qué son las cláusulas de vencimiento anticipado y por qué se declaran nulas?
Son estipulaciones que permitían al banco dar por vencido el préstamo y exigir el 100% de la deuda por el impago de una sola cuota. El TJUE declaró su nulidad por abusivas al no guardar la debida proporcionalidad con la duración del contrato.
14. ¿Cómo se reclaman las comisiones de apertura y de posiciones deudoras o descubierto?
Las comisiones por descubierto (de 30 a 50 euros) son nulas por no corresponder a un servicio efectivamente prestado. Respecto a la comisión de apertura, la entidad debe probar que respondió a costes reales y efectivos de gestión administrativa de la solicitud.
15. ¿Qué es un permuta financiera o SWAP de tipos de interés?
Es un derivado financiero colocado masivamente a PYMES y particulares como seguro frente a las subidas del Euríbor que generó liquidaciones negativas astronómicas. Se anulan por falta de información sobre el coste de cancelación y el escenario de bajadas de tipos.
16. ¿Qué protección otorga la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (Ley 5/2019)?
Refuerza la transparencia exigiendo el acta previa ante Notario antes de la firma, fija el reparto obligatorio de gastos, limita las comisiones por amortización anticipada y exige el impago de al menos 12 o 15 mensualidades para iniciar el vencimiento anticipado.
17. ¿Cómo se elimina una cláusula suelo y se exige la devolución de lo cobrado de más?
Mediante reclamación previa extrajudicial o demanda contencioso-civil amparada en la sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016, que obliga a la restitución íntegra y retroactiva de las cantidades cobradas por el suelo desde el origen del contrato más intereses legales.
18. ¿Se pueden cancelar las inscripciones en los ficheros de morosos (ASNEF / Badexcug) por deudas bancarias disputadas?
Sí. La inclusión en ficheros de solvencia patrimonial por deudas inciertas, no requeridas de pago o en fase de reclamación vulnera el derecho al honor (artículo 18 CE), facultando para exigir la cancelación inmediata y una indemnización por daños morales.
19. ¿Qué función supervisora cumple el Servicio de Reclamaciones del Banco de España?
Emite informes no vinculantes sobre malas prácticas bancarias y vulneración de la normativa de transparencia. Aunque no condena al banco, sus memorias e informes favorables constituyen una prueba documental de enorme peso ante los juzgados.
20. ¿Por qué es determinante contar con Montero de Cisneros en un pleito bancario?
Porque fuimos pioneros en la litigación de abuso bancario en España, obteniendo miles de sentencias favorables con condena en costas a las entidades financieras. Nuestro equipo examina cada contrato con la máxima profundidad técnica exigida por la jurisprudencia europea.
