Sentencia del Tribunal Supremo sobre el IRPH: qué implica para los afectados y cómo reclamar tu hipoteca (12/11/2025)
El pasado 11 de noviembre de 2025, el Tribunal Supremo volvió a pronunciarse sobre uno de los temas más polémicos del derecho bancario español: las cláusulas IRPH en hipotecas. Tras años de litigios, sentencias contradictorias y esperas judiciales, muchos consumidores se preguntan: ¿Se acabaron las reclamaciones por IRPH? ¿Sigo teniendo derecho a recuperar lo pagado de más?
La respuesta es clara: sí, aún puedes reclamar.
Aunque el Supremo ha rechazado una nulidad general de las cláusulas IRPH, mantiene abierta la puerta a reclamaciones individuales cuando exista falta de transparencia. Y en ese escenario, tú puedes ser uno de los miles de afectados que aún tienen derecho a recuperar decenas de miles de euros.
En Montero de Cisneros Abogados, despacho referente en reclamaciones por IRPH (como destaca EL PAÍS), llevamos más de una década liderando casos ganadores que han marcado jurisprudencia. Hemos conseguido la nulidad de cláusulas IRPH y la devolución íntegra de cantidades cobradas de más, incluso superiores a 90.000 €.
En este artículo, analizamos en profundidad:
✅ Qué dice la nueva sentencia del Supremo sobre el IRPH
✅ Por qué el IRPH sigue siendo considerado potencialmente abusivo
✅ Cuándo puedes reclamar tu hipoteca con IRPH
✅ Cuánto dinero puedes recuperar
✅ Nuestros casos ganadores
✅ Pasos para iniciar tu reclamación
🔍 ¿Qué es el IRPH y por qué es tan controvertido?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) fue durante décadas uno de los índices utilizados en España para calcular el interés de hipotecas a tipo variable. A diferencia del Euribor, que refleja el coste del dinero entre bancos europeos, el IRPH se basaba en la media de las TAE (Tasa Anual Equivalente) de préstamos hipotecarios concedidos por entidades financieras en España.
Esto significa que el IRPH incluye comisiones, márgenes y otros gastos bancarios, lo que hace que su valor sea sistemáticamente más alto que el Euribor. De hecho, durante años, los afectados han pagado entre 200 y 400 € más al mes que quienes tenían su hipoteca ligada al Euribor.
⚠️ El problema: falta de transparencia
El verdadero conflicto no es el índice en sí, sino cómo se comercializó. Muchos consumidores:
- No fueron informados de que el IRPH era más caro que el Euribor.
- No recibieron simulaciones comparativas.
- Ignoraban que el Banco de España recomendó en 1994 aplicar un diferencial negativo para compensar su mayor coste (una medida que muchas entidades ignoraron).
- Firmaron contratos sin entender cómo se calculaba el índice ni sus consecuencias económicas.
Este vacío informativo convirtió al IRPH en una cláusula potencialmente abusiva, según la normativa de protección al consumidor de la Unión Europea.
⚖️ Recorrido judicial del IRPH: del TJUE al Supremo (2020–2025)
El camino legal del IRPH ha sido largo y complejo:
| 2020 | El Tribunal Supremo declara que el IRPH no es ilegal si está publicado en el BOE. |
| 2022 | Reafirma que la mera publicación del IRPH cumple con el deber de transparencia. |
| 2023–2024 | El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) matiza: la transparencia debe evaluarse caso por caso. El consumidor debe haber comprendido claramente el funcionamiento y impacto económico del IRPH. |
| Noviembre 2025 | El Supremo emite una nueva sentencia tras dos recursos clave, actualizando su criterio: no nulidad general, pero sí reclamaciones individuales si hubo falta de transparencia. |
📜 ¿Qué dice la reciente sentencia del Tribunal Supremo sobre el IRPH?
La sentencia del 11 de noviembre de 2025 (Sala de lo Civil) ha generado titulares confusos. Algunos medios hablan de “victoria para la banca”, pero la realidad es más matizada.
✅ Lo que NO ha hecho el Supremo:
- ❌ No ha declarado nula de forma general todas las cláusulas IRPH.
- ❌ No ha tachado el IRPH de ilegal o abusivo per se.
✅ Lo que SÍ ha establecido:
- ✅ Cada caso debe analizarse individualmente.
- ✅ El hecho de que el IRPH esté publicado en el BOE no basta para garantizar transparencia.
- ✅ Los jueces deben evaluar si el banco explicó claramente:
- El método de cálculo del IRPH.
- Sus consecuencias económicas.
- La comparativa con otros índices (como el Euribor).
- ✅ Si no hubo transparencia, la cláusula puede ser declarada nula.
➡️ Conclusión: No hay nulidad automática, pero la puerta a reclamar sigue muy abierta.
💡 ¿Y el diferencial negativo del IRPH? Clave para demostrar abuso
Uno de los argumentos más sólidos en las reclamaciones por IRPH es la ausencia del diferencial negativo.
Como recordamos desde 1994, el Banco de España recomendó aplicar un diferencial negativo al IRPH para compensar su mayor coste frente al Euribor. Es decir, si el IRPH era más alto, el banco debía compensar al cliente bajando el diferencial.
Sin embargo, miles de entidades no lo hicieron, cobrando al cliente un diferencial positivo (por ejemplo, +0,25% o +0,75%) encima de un índice ya más caro.
El TJUE ya señaló que esta práctica afecta gravemente a la transparencia contractual, ya que el consumidor no podía prever el impacto real en su cuota mensual.
🔴 En la sentencia de 2025, el Supremo considera “irrelevante” mencionar explícitamente el diferencial negativo… pero no niega que su ausencia pueda vulnerar el principio de transparencia.
➡️ Esto abre una vía poderosa para reclamar: si tu banco no te explicó que el IRPH debería ir acompañado de un diferencial negativo, tu contrato podría ser nulo.
💰 ¿Cuánto dinero puedo recuperar si tengo una hipoteca con IRPH?
Esta es la pregunta que todos se hacen. Según nuestro análisis jurídico y estudios económicos (como los de la Comisión Europea), cada afectado puede recuperar entre 15.000 y 45.000 € de media, más intereses legales.
📊 Ejemplo práctico: Hipoteca de 180.000 € a 30 años (contratada en 2006)
| Cuota media anual | 7.800 € | 6.700 € | +1.100 € |
| Total pagado en 15 años | 117.000 € | 100.500 € | +16.500 € |
| Total recuperable estimado | — | — | 30.731 € + intereses |
| Reducción de deuda pendiente | — | — | 11.177 € |
Fuente: Estudio interno de Montero de Cisneros Abogados
📌 En algunos casos, especialmente con hipotecas antiguas y altas, las devoluciones superan los 60.000 € o incluso 90.000 €, como hemos logrado en sentencias favorables.
✅ ¿Qué pasa si gano mi reclamación por IRPH?
Si un juez declara la nulidad de la cláusula IRPH en tu hipoteca, obtienes beneficios inmediatos:
- ✔️ Sustitución del IRPH por el Euribor + diferencial pactado.
- ✔️ Devolución de todas las cantidades pagadas de más desde el inicio del préstamo.
- ✔️ Revisión del cuadro de amortización: tu deuda disminuye.
- ✔️ Intereses legales sobre las cantidades cobradas indebidamente.
- ✔️ Condena en costas al banco: tú no pagas los gastos del juicio.
➡️ Resultado: menos deuda, menos cuota mensual y dinero en tu cuenta.
🏆 Casos ganadores: sentencias históricas por IRPH con Montero de Cisneros
Nuestro despacho ha liderado algunas de las sentencias más importantes en materia de IRPH. Aquí algunos ejemplos de sentencias firmas:
| 219/2018 | JPI nº15 – Bilbao | Nulidad de cláusula IRPH, devolución íntegra y condena en costas. |
| 251/2019 | JPI nº15 – Bilbao | IRPH declarado nulo. Banco devuelve todo y paga costas. |
| 50746/2020 | JPI nº11 – Bilbao | Sustitución por Euribor, devolución de exceso, gastos registrales y notariales parciales. |
| 4201/2025 | JPI nº5 – Vitoria-Gasteiz | Falta de transparencia en IRPH-Entidades. Sustitución por Euribor + diferencial, devolución total y costas al banco. |
👉 Gracias a estas resoluciones, nuestros clientes han recuperado hasta 90.000 €, consolidando a Montero de Cisneros como el primer despacho en España en lograr la devolución total del dinero perdido por el IRPH.
🛠️ ¿Cómo saber si puedes reclamar tu hipoteca con IRPH?
Si tienes una hipoteca contratada antes de 2015, es muy probable que puedas reclamar. Aquí los pasos:
1. Revisa tu escritura de hipoteca
Busca frases como:
- “Tipo de interés variable referenciado al IRPH”
- “IRPH Entidades”, “IRPH Cajas” o “IRPH Bancos”
2. Evalúa si hubo falta de transparencia
¿Tu banco te explicó…?
- ❓ Cómo se calcula el IRPH
- ❓ Que era más caro que el Euribor
- ❓ Que existía una recomendación del Banco de España sobre el diferencial negativo
- ❓ Simulaciones de cuotas con ambos índices
Si no, tu caso tiene opciones de éxito.
3. Reúne la documentación
- Escritura de préstamo hipotecario
- Oferta vinculante
- Recibos de pago
- Comunicaciones con el banco
4. Consulta con expertos en IRPH
No todas las reclamaciones prosperan. Necesitas un despacho con experiencia probada.
➡️ En Montero de Cisneros, ofrecemos un estudio gratuito y sin compromiso de viabilidad. Analizamos tu contrato y te decimos si puedes ganar.
🔮 Perspectivas futuras: ¿Qué viene después de la sentencia del Supremo?
La decisión del Supremo no cierra la puerta a las reclamaciones, sino que las redirige hacia un análisis caso por caso.
Es previsible que:
- 📈 Se reactive un gran número de demandas suspendidas a la espera de esta sentencia.
- 🧑⚖️ Los juzgados de primera instancia asuman un papel clave en la evaluación de la transparencia.
- 📉 Los bancos sigan resistiéndose a acuerdos extrajudiciales, forzando el proceso judicial.
Desde nuestro despacho, seguimos viendo que la única vía efectiva de recuperación es la judicial, apoyada en la jurisprudencia del TJUE y en informes de la Comisión Europea que respaldan al consumidor.
✅ Conclusión: Sí, todavía puedes reclamar tu hipoteca con IRPH
La sentencia del Tribunal Supremo de noviembre de 2025 no es el fin de las reclamaciones por IRPH, sino el comienzo de una nueva fase: la era de la reclamación individual y fundamentada en la falta de transparencia.
En Montero de Cisneros Abogados, hemos demostrado una y otra vez que es posible ganar al banco. No somos un despacho más: somos pioneros, especialistas y ganadores.
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