Hipotecas referenciadas al IRPH: últimas sentencias del Tribunal Supremo y cómo afectan a los consumidores en 2025
Miles de familias en España todavía pagan una hipoteca referenciada al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), un índice alternativo al Euríbor que ha sido objeto de intensa polémica judicial durante más de una década.
En 2025, el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han vuelto a pronunciarse sobre este índice, con nuevas resoluciones que reabren la posibilidad de reclamar para muchos afectados.
En este artículo analizamos las últimas sentencias, qué criterios aplican los tribunales actualmente y qué pueden hacer los consumidores que firmaron una hipoteca con IRPH.
⚖️ ¿Qué es el IRPH y por qué es tan controvertido?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) fue uno de los indicadores oficiales utilizados por los bancos españoles para calcular el tipo de interés variable de las hipotecas.
A diferencia del Euríbor, el IRPH se calculaba a partir de la media de los tipos de interés aplicados por las propias entidades financieras, lo que provocó que, históricamente, fuese más alto y menos transparente.
Muchos clientes firmaron hipotecas con IRPH sin conocer su verdadero funcionamiento ni haber recibido una explicación clara sobre su impacto económico, lo que ha dado lugar a miles de demandas judiciales por falta de transparencia y posible abuso.
🧩 El recorrido judicial del IRPH: de Luxemburgo al Supremo
La controversia judicial sobre el IRPH comenzó en 2013, cuando se cuestionó su transparencia y validez como cláusula contractual.
Desde entonces, se han sucedido varias resoluciones clave:
🔹 Sentencia del TJUE de 3 de marzo de 2020
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que los jueces españoles debían analizar caso por caso si la cláusula que aplicaba el IRPH era transparente y comprensible para el consumidor.
👉 No declaró el IRPH nulo de forma general, pero abrió la puerta a miles de reclamaciones individuales.
🔹 Sentencias del Tribunal Supremo (2020–2023)
El Tribunal Supremo español consideró que, en general, la mera referencia al IRPH no implica falta de transparencia, siempre que el banco hubiera informado al cliente de su naturaleza y evolución histórica.
Sin embargo, en algunos casos, se han detectado deficiencias informativas, lo que ha permitido que ciertos juzgados anulen la cláusula IRPH y sustituyan el índice por Euríbor.
🔹 Novedades judiciales en 2024 y 2025
En 2024 y 2025, varias Audiencias Provinciales han dictado sentencias favorables a los consumidores, apoyándose en nuevos argumentos del TJUE, entre ellos:
- Que el consumidor medio no puede comprender fácilmente el método de cálculo del IRPH.
- Que no basta con haber publicado el índice en el BOE para considerar transparente la cláusula.
- Que el banco debió explicar comparativamente la diferencia con el Euríbor.
Estas resoluciones reactivan el debate y reabren la vía judicial para muchas reclamaciones.
🏛️ Sentencias pioneras conseguidas por Montero de Cisneros Abogados
En Montero de Cisneros Abogados hemos logrado sentencias pioneras a nivel nacional que marcaron un antes y un después en la defensa de los consumidores afectados por el IRPH.
Nuestros tribunales de Bilbao han reconocido la falta de transparencia de estas cláusulas y condenado a los bancos a devolver las cantidades cobradas de más.
⚖️ Algunas de nuestras resoluciones destacadas:
- Sentencia 219/2018 – Juzgado de Primera Instancia nº 15 de Bilbao
➤ Declarada nula la cláusula IRPH, condenando al banco a devolver todas las cantidades cobradas indebidamente y al pago de las costas del juicio. - Sentencia 251/2019 – Juzgado de Primera Instancia nº 15 de Bilbao
➤ De nuevo, nulidad del IRPH, con devolución íntegra de lo cobrado de más y condena en costas a la entidad financiera. - Sentencia 50746/2020 – Juzgado de Primera Instancia nº 11 de Bilbao
➤ Declarada nula la cláusula IRPH, sustituyendo el tipo de interés por Euríbor + diferencial pactado.
➤ Además, el banco fue condenado a devolver todas las cantidades cobradas, los gastos registrales y el 50% de los gastos notariales. - Sentencia 4201/2025 – Juzgado de Primera Instancia nº 5 de Vitoria-Gasteiz
➤ Reconoce que la cláusula IRPH-Entidades no fue transparente, ordenando su sustitución por Euríbor más el diferencial pactado, junto con la devolución de lo cobrado de más y la condena en costas al banco.
Estas resoluciones confirman nuestro liderazgo en la defensa de los afectados por IRPH, consolidando a Montero de Cisneros Abogados como despacho referente en esta materia a nivel estatal.
📉 ¿Por qué una hipoteca con IRPH suele ser más cara?
Históricamente, el IRPH ha estado entre 0,5 y 1 punto por encima del Euríbor, lo que se traduce en cuotas mensuales significativamente más altas.
Por ejemplo:
Una hipoteca media de 150.000 € a 25 años referenciada al IRPH puede haber costado entre 15.000 y 25.000 € más que una con Euríbor.
Por eso, cada vez más clientes reclaman judicialmente la anulación del IRPH y la devolución de los intereses cobrados en exceso.
⚖️ ¿Cuándo puede declararse nulo el IRPH?
Los tribunales están declarando nula la cláusula IRPH en aquellos casos donde:
- El banco no explicó de forma clara cómo se calculaba el índice.
- No se entregó información comparativa con el Euríbor ni simulaciones de cuota.
- El consumidor no tuvo posibilidad real de elegir otro índice.
- Se detecta falta de transparencia material, es decir, el cliente no pudo prever las consecuencias económicas de la cláusula.
En estos casos, los jueces están sustituyendo el IRPH por Euríbor + diferencial, y obligando al banco a devolver los intereses cobrados en exceso.
🧠 Qué pueden hacer los afectados por IRPH en 2025
Si tu hipoteca está referenciada al IRPH, aún puedes reclamar.
Te recomendamos seguir estos pasos:
✅ 1. Revisar la escritura de préstamo
Comprueba si tu contrato menciona expresamente “IRPH Entidades”, “IRPH Cajas” o “IRPH Bancos”.
✅ 2. Solicitar un estudio jurídico
En Montero de Cisneros Abogados analizamos de forma gratuita y sin compromiso la documentación hipotecaria para determinar si existe base legal para reclamar.
✅ 3. Reclamar judicialmente
Si se acredita falta de transparencia, se puede presentar una demanda individual ante el juzgado especializado en cláusulas abusivas, solicitando:
- La anulación del IRPH.
- La aplicación del Euríbor en su lugar.
- La devolución de las cantidades cobradas de más, con intereses.
📜 Conclusión: 2025, un año decisivo para las reclamaciones del IRPH
El debate sobre el IRPH sigue vivo y los tribunales están adoptando criterios cada vez más favorables al consumidor.
Las nuevas sentencias, junto con los fallos pioneros logrados por nuestro despacho, confirman que no todos los contratos fueron transparentes y que miles de hipotecados aún pueden recuperar su dinero.
En Montero de Cisneros Abogados llevamos años defendiendo a afectados por hipotecas con IRPH en toda España, especialmente en el País Vasco, donde este índice fue muy utilizado.
Nuestros abogados han conseguido sentencias históricas y favorables frente a las principales entidades financieras.
📞 ¿Tienes una hipoteca con IRPH?
En Montero de Cisneros Abogados somos especialistas en reclamaciones de hipotecas con IRPH, con sentencias pioneras y favorables en toda España.
Analizamos tu caso sin compromiso y te asesoramos sobre las posibilidades de recuperar lo cobrado de más y eliminar el IRPH de tu hipoteca.
💼 Atendemos clientes en todo el territorio nacional, con oficinas en:
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